514 323-3000Dégâts d’eau : quelles protections se procurer?
Saviez-vous que les dégâts d’eau sont la principale cause de réclamations en assurance habitation au Québec? Toutefois, tous les types de dommages ne sont pas couverts d’emblée par le contrat de base. Certains nécessitent de se procurer une protection supplémentaire (un avenant). Faisons le tour de la question pour mieux connaître les dispositions qui vous seraient utiles.
Deux types de protection : de base et optionnelle
Certains dommages causés par l’eau sont couverts par votre assurance habitation de base (tous risques) : ce sont les dommages accidentels, qui sont ponctuels et présentent un faible risque de se reproduire. Les autres types de dommages nécessitent l’ajout de protections optionnelles, comme ceux causés par :
- une infiltration d’eau au niveau du sol ou du sous-sol (avenant Eau du sol);
- un refoulement d’égout (avenant Refoulement d’égout);
- une inondation causée par un débordement d’étendue d’eau (avenant Inondation ou avenant Débordement de cours d’eau);
- une infiltration causée par de l’eau au-dessus du sol (avenant Eau au-dessus du sol);
- le bris d’une entrée d’eau (avenant Bris d’entrée d’eau).
Ces quelques exemples vous permettront d’y voir plus clair.
Ce qui est normalement couvert par l’assurance tous risques
Un débordement de récipient d’eau — Vous avez oublié que vous faites couler le bain et celui-ci déborde.
Un bris des installations sanitaires — Le tuyau du lave-vaisselle ou de la laveuse se brise, soudainement et accidentellement, et inonde le plancher de cuisine.
Une infiltration d’eau causée par le bris d’une conduite — Par exemple, une des conduites alimentant votre chauffe-eau se brise subitement par accident et entraîne une accumulation d’eau.
Ce qui peut être couvert par l’ajout d’un avenant
Une infiltration causée par le débordement d’une étendue d’eau — Au printemps, le lac près de votre maison déborde et l’eau monte jusqu’à inonder votre sous-sol. Si vous habitez à proximité d’une rivière, d’un lac ou de tout autre plan d’eau, consultez votre courtier en assurance afin de vérifier si vous êtes admissible à l’ajout de cette protection.
Une infiltration d’eau causée par la pluie — Lors d’un orage entraînant des pluies diluviennes, l’eau s’infiltre par certaines fenêtres, les murs ou la toiture, à la suite ou non d'un bris causé par le vent. Ce risque est couvert seulement si vous ajoutez un avenant qui couvre l’infiltration d’eau au-dessus du sol.
Un refoulement d’égout — Les canalisations de la municipalité débordent et les eaux usées remontent jusque chez vous. Ce risque est couvert seulement si vous ajoutez un avenant qui couvre les dommages résultant d’un refoulement d’égout. Certains assureurs exigent la présence de clapets anti-retour ou de dispositifs semblables, comme un module rétractable d’étanchéité automatique (Aqua-Protec).
Une infiltration d’eau causée par la fonte des neiges — La neige s’est accumulée sur le bord de votre maison et lors de la fonte au printemps, de l’eau pénètre dans les fondations.
Pour être protégé, vous devez ajouter un avenant couvrant l’infiltration d’eau par les fondations, communément appelé « eau du sol ».
Demandez à votre courtier!
Dans le doute, consultez votre courtier en assurance habitation pour vérifier si vous êtes couvert en cas de dommages particuliers. Lors du renouvellement de votre police, il est aussi important de lui signaler tout changement dans votre situation, comme le remplacement de votre chauffe-eau, la réfection de votre toiture ou une modification dans la plomberie, par exemple. Votre courtier est là pour vous aider à rester au sec… et vous soutenir si jamais l’eau s’invite chez vous!
Quel devrait être votre premier réflexe quand vous recevez votre nouveau contrat d’assurance?
Vous venez de recevoir votre nouveau contrat d’assurance pour votre véhicule? Sans avoir à le lire dans les moindres détails (ça, c’est notre travail!), nous vous conseillons de vérifier quelques points importants :
les protections (garanties) offertes
les renseignements sur le véhicule
l’usage du véhicule (personnel ou affaires)
le nom des conducteurs mentionnés
l’adresse
le kilométrage parcouru par année
Si vous n’êtes pas certain de comprendre une garantie, n’hésitez pas à communiquer avec nous!
Quelle est la plus-value que m'apporte mon courtier?
Quand vous cherchez une assurance pour protéger vos biens, vous pouvez faire affaire directement avec un assureur ou avec un courtier en assurance de dommages. Les deux sont régis par l’Autorité des marchés financiers, mais leur travail est un peu différent. Voyons ce qu’un courtier a à vous offrir et les raisons pour lesquelles il est intéressant de retenir ses services.
1. Un courtier est indépendant
Un courtier est un intermédiaire entre plusieurs compagnies d’assurance et un client.
Il travaille généralement au sein d’un cabinet de courtage, et il n’a pas de lien d’emploi avec les compagnies d’assurance auxquelles il a accès.
2. Il négocie en votre nom
Un courtier ne vend pas d’assurance : il l’achète pour ses clients! Son rôle est de négocier en leur nom afin d’obtenir les meilleures solutions au meilleur prix. Comme intermédiaire, il est en bonne position pour négocier.
3. Il offre une diversité de produits
Un courtier magasine auprès de plusieurs assureurs. Chez ACL, par exemple, nous faisons affaire avec plus de 30 assureurs et grossistes. Les courtiers ont ainsi une marge de manœuvre pour vous trouver le produit qui vous conviendra et sont en mesure de comparer les différentes offres. Vous pouvez donc faire un choix éclairé, car vous savez si le prix offert est le meilleur sur le marché. Le courtier vous évite aussi de magasiner vous-même auprès de plusieurs assureurs pour pouvoir faire vos comparaisons.
4. Il vous soutient en cas de sinistre
Lors d’une réclamation, le courtier recueille l’information pertinente afin de l’envoyer à votre assureur. L’expert en sinistre de la compagnie d’assurance communique ensuite avec vous afin de mettre en branle les démarches.
Chez ACL, nous avons également mis sur pied une équipe de prise en charge qui se consacre au soutien de nos clients en cas de sinistre. De concert avec votre courtier, cette équipe demeure disponible pour vous assister dans le processus d’indemnisation.
Elle est une alliée indépendante qui peut vous soutenir dans vos interactions avec la compagnie d’assurance.
5. Il s’occupe de votre renouvellement
Au moment de renouveler votre police d’assurance, le courtier pourra magasiner à nouveau en votre nom si la hausse de prix est considérée comme trop élevée ou si la couverture ne vous convient plus. Il vous évite d’avoir à obtenir d’autres soumissions
vous-même et de répéter vos informations à plusieurs compagnies différentes.
6. Il vous suit au fil des ans
La relation que vous développez avec votre courtier peut s’apparenter à celle que vous entretenez avec d’autres professionnels qui vous accompagnent au cours de votre vie, comme votre conseiller financier ou votre comptable. Lorsque vous vivez un changement qui influe sur vos besoins en assurance de dommages (déménagement, travaux de construction ou de rénovation, démarrage d’entreprise, changement de véhicule ou achat de véhicule récréatif, etc.), vous parlez à une personne que vous connaissez et qui est au courant de votre dossier.
Un courtier vous facilite la vie
Bref, les courtiers en assurance de dommages font tout pour vous alléger la tâche. Ils vulgarisent les notions complexes relatives à l’assurance, magasinent pour vous, vous conseillent quant aux meilleures options à votre disposition, puis négocient en votre nom. Avec un tel accompagnement, c’est facile de prendre la bonne décision en assurance!
Assurer ses travaux ou ses rénos? Absolument!
Vous avez investi 60 000 $ dans l’agrandissement de votre maison, qui comprend une nouvelle véranda quatre saisons et une cuisine flambant neuve dont vous rêviez depuis longtemps. En cours de travaux, un incendie survient et ruine tout ce qui a été entrepris. Une chance que vous aviez communiqué avec votre courtier ACL avant le début des travaux pour faire ajuster votre protection!
En effet, afin de vous assurer que vos travaux de rénovation ou de construction sont couverts en cas de sinistre, vous devez joindre votre courtier en assurances avant le début des travaux pour :
- faire ajuster la valeur assurée ou le coût de reconstruction du bâtiment. Si un sinistre survient, il est important que le montant d’assurance souscrit reflète la valeur des ajouts, faute de quoi vous pourriez essuyer des pertes;
- aviser l’assureur du type de travaux qui seront faits, ainsi que des dates de début et de fin. L’assureur, s’il y a lieu, ajoutera un avenant précisant les travaux de rénovation et les protections requises.
Et l’assurance chantier, dans tout cela?
L’entrepreneur qui s’occupe de votre construction ou de vos rénovations a aussi son rôle à jouer dans la protection des travaux. Dans la très grande majorité des cas, il doit souscrire une assurance chantier, qui couvre les travaux en cours contre le vol et les dommages physiques. Une fois la construction ou les rénovations terminées, la police prend fin.
L’entrepreneur doit souscrire ce type d’assurance notamment quand :
- on fait construire une propriété;
- on démolit une partie de la propriété pour la reconstruire;
- on réalise un agrandissement, comme une rallonge, un garage ou un nouvel étage.
Dans le cas d’une autoconstruction résidentielle par un particulier, il faut souscrire une police distincte. Celle-ci viendra assurer les besoins propres à ce type de projet.
Il est important de ne pas présumer que l’entrepreneur a souscrit une police d’assurance chantier et de vérifier si les indemnités prévues sont suffisantes. Sinon, dans l’éventualité d’un sinistre, il pourrait y avoir un litige.
Avoir le bon réflexe
Bref, dès que vous planifiez des travaux majeurs de construction ou de rénovation, il faut :
- communiquer avec votre courtier ACL, qui vous conseillera et joindra votre assureur afin d’apporter les ajustements nécessaires;
- vérifier auprès de l’entrepreneur que vous mandatez s’il a bien souscrit une police d’assurance chantier.
Lors de projets de construction ou de rénovation, les sommes en jeu sont trop importantes pour négliger les risques de sinistres. Développez le bon réflexe en pensant à obtenir les bons conseils de votre courtier ACL. Vous pourrez ainsi avoir l’esprit tranquille.
Vous êtes entrepreneur et devez assurer un chantier?
Nous faisons affaire avec tous les assureurs qui couvrent des chantiers pour répondre à notre clientèle d'entrepreneurs.
Avec Cirrincione & Lauricella, vous obtenez la police qui répond le mieux à vos besoins aux meilleurs tarifs du marché, car nos courtiers magasinent parmi toutes les options offertes afin de dénicher les plus adéquates.
Communiquez avec nous par ici ou au 514 323-3000.